Oamenii se confruntă cu o varietate tot mai mare de riscuri financiare, inclusiv cele legate de situația lor atunci când vor fi la pensie. În același timp, finanțarea publică a fost redusă sau este strict limitată în majoritatea țărilor.
Prin urmare, produsele private de asigurări și pensii joacă un rol esențial în protecția socială și financiară. Cu toate acestea, publicul ar putea avea un nivel scăzut de conștientizare a riscurilor la care este expus și să nu aibă cunoștințe, cunoștințe și abilități în întrebări și produse privind asigurările și pensiile private.
Educația adecvată a persoanelor cu privire la riscuri și probleme ridicate de perioada pensionării asigurare este punctul nodal în consolidarea echității sociale și a unei dezvoltări sociale și economice sănătoase. Capacitatea indivizilor de a-și asigura protecție adecvată pe termen lung a bunăstării, a sănătății a bunurilor individuale sunt esențiale pentru promovarea integrării sociale și economice. Dimpotrivă, eșecul de a aborda aceste nevoi, lipsa conștientizării expunerii la riscuri și a responsabilității individuală are consecințe de grade diferite pentru gospodării, de la cheltuieli inutile pentru polițe de asigurare inutile și/sau cu opțiuni suprapuse până la excluziunea financiară.
În primul rând, nivelul de conștientizare față de expunerea la anumite riscuri, precum și accesul la educația financiară ușurează cunoașterea și înțelegerea caracteristicilor produselor financiare din domeniul asigurărilor. Accesul la produse financiare diferă mai întâi în funcție de nivelul de educație, de dimensiunea veniturilor, dar și de accesul la consiliere financiară independentă și la factori mai generali precum statutul familial și social, comunitatea din care fac parte, vârsta, starea de sănătate și așa mai departe. În ceea ce privește anumite categorii de riscuri, inclusiv localizarea geografică poate juca un rol important. În general, populațiile cele mai defavorizate și/sau fragile (cum ar fi cei cu venituri mici, imigranții, cei mai în vârstă și cei mai tineri membri ai societății, șomerii și femeile) sunt cele care au mai multă nevoie de protecție împotriva unei game largi de riscuri sociale și economice și care, deseori, sunt mai puțin conștiente cu privire la riscuri și mai puțin alfabetizate și calificate în ceea ce privește problemele de asigurări. Cu toate acestea, ei reprezintă segmentul populației care are cea mai mare nevoie de o educație îmbunătățită cu privire la riscuri și problemele de asigurare, deoarece se confruntă mai mult decât generațiile trecute cu riscuri crescute și diverse și pentru care poartă responsabilitatea de a căuta și alege acoperirea.
În țările în care piețele asigurărilor sunt încă la început și în care cadrul de reglementare și supraveghere a asigurărilor nu este pe deplin coerent și aplicat, gospodăriile au nevoie de și mai multe informații financiare și de educație cu privire la produsele și polițele de asigurare pentru a face alegeri adecvate. Pentru segmentele de populație cu venituri mici și pentru cei care locuiesc în zone îndepărtate și predispuse la riscuri, dezvoltarea unui cadru adecvat de reglementare și supraveghere și a unor stimulente fiscale adaptate pot fi avute în vedere, împreună cu creșterea accesului la canale de distribuție, care să includă nu doar opțiuni online, ci și pe cele bazate pe rețele locale.
În plus, înțelegerea inexactă a produselor de asigurare poate genera o serie de riscuri pentru acești consumatori: consumatorii cărora li s-au vândut produse nepotrivite își pot anula polițele înainte de vreme. În plus, datorită interacțiunii deficitare cu solicitanții de asigurări, prin slaba cunoaștere a profilului și a nevoilor acestora, este mai dificil pentru asigurători să analizeze expunerea la riscuri despre care viitorii asigurați au o percepție neclară. Acești doi factori fac ca evaluarea riscului să fie mai puțin precisă pentru asigurători și poate duce la diferite costuri de exploatare, cum ar fi vânzarea prematură a activelor pentru a face față cerințelor de răscumpărare a polițelor, reevaluarea rezervelor și, în consecință, reevaluarea primelor. De asemenea, punerea greșită sau incorectă pe piață a produselor poate genera și alte costuri financiare companiilor de asigurări, deoarece consumatorii nemulțumiți îi pot acționa în justiție, ceea ce implică costuri suplimentare pentru asigurători. În cele din urmă, această conduită inadecvată de piață poate implica costuri prudențiale deoarece eșecurile pieței, cum ar fi vânzarea de produse nepotrivite cu nevoile consumatorilor, asigurații nemulțumiți și clienții lăsați fără acoperire au ca rezultat o înăsprire a reglementării și a supravegherii.
Educația financiară este deosebit de importantă pentru decizia de economisire și în special pentru pensii, datorită naturii unice a acestor produse financiare: acestea sunt contracte excepțional de lungi, cu o acoperire socială largă. Atunci când îi implică pe cei cu niveluri scăzute de educație și cu venituri care pot prezenta o toleranță scăzută la risc, fac ca riscurile cu care se confruntă consumatorii în legătură cu pensiile private (șomaj, incapacitatea de a se adapta la schimbările de pe piața muncii, inflație, lipsa capacității de muncă, etc.) să fie percepute ca din ce în ce mai severe. În plus, diverși factori demografici și sociali – inclusiv creșterea speranței de viață, criza costului vieții, prețul exagerat al locuințelor și o anumită predilecție pentru pensiile publice, fac ca deciziile care implică alegerea indivizilor pentru a contribui la planurile de pensii private să nu fie una prioritară. Adesea este amânată până foarte târziu în timpul vieții active, astfel că există prea puțin timp pentru a acumula sume îndestulătoare în planurile de pensii private alese.
În același timp, pensiile private sunt produse deosebit de complexe, care implică înțelegerea anumitor aspecte, precum tratamentul fiscal, proiecții privind salariile/veniturile viitoare, riscul de longevitate și comparația cu ratele dobânzilor etc. Pe măsură ce pensiile private sunt luate în considerare ca o parte din ce în ce mai importantă ca sursă de venituri din pensii, aceasta le mărește impactul potențial asupra piețelor financiare din întreaga lume.
Rolul pe care îl poate juca educația financiară în îmbunătățirea înțelegerii produselor financiare destinate pensionării, înțelegerea acestui tip de investiții trebuie discutate alături de aspecte privind îmbunătățirea activității intermediarilor financiari și a administratorilor de fonduri și modul în care educația financiară ar trebui să fie combinată cu alte instrumente pentru a obține rezultate - de la informațiile furnizate celor interesați de produse de pensii ca înrolarea automată, pilonii de pensii, opțiunile privind fondurile de pensii și utilizarea caracteristicilor produselor opționale. În plus, dacă consumatorii sunt atenționați și sunt pe deplin conștienți față de riscurile și responsabilitatea lor pentru propria acoperire și pentru alegerea polițelor adecvate de economisire pentru pensii, piața asigurărilor va fi mai transparentă, mai competitivă și solidă.
Beneficiile unei educații financiare mai bune sunt diverse și depind în mare măsură de caracteristicile populației, de expunerea indivizilor la diverse riscuri, precum și de nivelul de dezvoltare și rolul piețelor interne de asigurări și de cadrul lor de reglementare și supraveghere. Deși educația consumatorilor nu poate înlocui reglementarea și supravegherea prudențială, o educație și o responsabilitate sporită a consumatorilor în materie de asigurări ar putea deschide calea pentru dezvoltarea unor produse mai flexibile, care ar permite o gestionare mai adaptabilă, mai potrivită la caracteristicile specifice ale fiecărei necesități de asigurare și o mai mare încredere a acestora în viitorul lor la pensie.
